ஹெல்த் இன்சுரன்ஸ்: வகைகள், தேர்வு செய்யும் முறை, மற்றும் ஏமாறாமல் இருக்க வழிகள்

ஹெல்த் இன்சுரன்ஸ் (Health Insurance) என்பது இன்றைய காலகட்டத்தில் மிக முக்கியமான நிதி முடிவுகளில் ஒன்றாகும். 

மருத்துவச் செலவுகள் உயர்ந்து வரும் இந்த நேரத்தில், ஒரு நல்ல ஹெல்த் இன்சுரன்ஸ் பாலிசி உங்களையும் உங்கள் குடும்பத்தையும் நிதி அபாயங்களிலிருந்து பாதுகாக்கும். 

ஆனால், பல வகையான ஹெல்த் இன்சுரன்ஸ் பாலிசிகள் இருப்பதால், எதை தேர்வு செய்வது, எப்படி தேர்வு செய்வது, மற்றும் ஏமாறாமல் இருப்பது எப்படி என்பது பற்றி தெளிவாக புரிந்துகொள்வது அவசியம். 

இந்த விரிவான கட்டுரையில், ஹெல்த் இன்சுரன்ஸின் வகைகள், தேர்வு செய்யும் முறைகள், மற்றும் ஏமாறாமல் இருக்க வழிகளை விரிவாகப் பார்ப்போம்.

1. ஹெல்த் இன்சுரன்ஸ் என்றால் என்ன?

ஹெல்த் இன்சுரன்ஸ் என்பது ஒரு நிதி ஒப்பந்தமாகும், இதில் ஒரு இன்சுரன்ஸ் நிறுவனம், பாலிசிதாரருக்கு மருத்துவச் செலவுகளை ஈடுகட்ட உறுதியளிக்கிறது. 

இது மருத்துவமனை செலவுகள், அறுவை சிகிச்சை, மருந்துகள், மற்றும் பிற மருத்துவ சேவைகளுக்கான செலவுகளை உள்ளடக்கியது. இன்சுரன்ஸ் பாலிசி மூலம், எதிர்பாராத மருத்துவ அவசரநிலைகளுக்கு நிதி பாதுகாப்பு கிடைக்கிறது.

2. ஹெல்த் இன்சுரன்ஸின் வகைகள்

ஹெல்த் இன்சுரன்ஸ் பல வகைகளில் கிடைக்கிறது, ஒவ்வொரு வகையும் வெவ்வேறு தேவைகளை பூர்த்தி செய்ய வடிவமைக்கப்பட்டவை. இந்தியாவில் கிடைக்கும் முக்கிய வகைகள்:

2.1. தனிநபர் ஹெல்த் இன்சுரன்ஸ் (Individual Health Insurance)

விளக்கம்: ஒரு தனிநபருக்கு மட்டும் உரிய பாலிசி. இது அந்த நபரின் மருத்துவச் செலவுகளை உள்ளடக்கும்.

நன்மைகள்: தனிப்பட்ட தேவைகளுக்கு ஏற்ப வடிவமைக்கப்பட்டது, முழுமையான கவரேஜ்.

பொருத்தமானவர்கள்: ஒற்றை நபர்கள் அல்லது குறைந்த குடும்ப உறுப்பினர்கள் உள்ளவர்கள்.

எடுத்துக்காட்டு: ஸ்டார் ஹெல்த் இன்சுரன்ஸ், மேக்ஸ் பூப்பா.

2.2. குடும்ப ஹெல்த் இன்சுரன்ஸ் (Family Floater Health Insurance)

விளக்கம்: ஒரே பாலிசியில் முழு குடும்பத்திற்கும் (கணவன், மனைவி, குழந்தைகள், பெற்றோர்) கவரேஜ் வழங்கப்படுகிறது.

நன்மைகள்: செலவு குறைவு, ஒரு குடும்பத்திற்கு ஒரே பாலிசி போதுமானது.

பொருத்தமானவர்கள்: குடும்பம் உள்ளவர்கள்.

எடுத்துக்காட்டு: HDFC ERGO Family Health Optima, ICICI Lombard Complete Health Insurance.

2.3. மூத்த குடிமக்கள் ஹெல்த் இன்சுரன்ஸ் (Senior Citizen Health Insurance)

விளக்கம்: 60 வயதுக்கு மேற்பட்டவர்களுக்கு வடிவமைக்கப்பட்ட பாலிசி.

நன்மைகள்: வயதானவர்களின் பொதுவான உடல்நலப் பிரச்சனைகளுக்கு கவரேஜ், மருத்துவ பரிசோதனைகள் உள்ளடக்கம்.

பொருத்தமானவர்கள்: முதியவர்கள்.

எடுத்துக்காட்டு: Aditya Birla Senior Citizen Plan, Care Health Senior Citizen.

2.4. கிரிடிகல் இல்னஸ் இன்சுரன்ஸ் (Critical Illness Insurance)

விளக்கம்: புற்றுநோய், இதய நோய்கள், பக்கவாதம் போன்ற கடுமையான நோய்களுக்கு கவரேஜ்.

நன்மைகள்: ஒரே தவணையில் பெரிய தொகை வழங்கப்படும், நிதி பாதுகாப்பு.

பொருத்தமானவர்கள்: கடுமையான நோய் அபாயம் உள்ளவர்கள்.

எடுத்துக்காட்டு: Bajaj Allianz Critical Illness Plan, Tata AIG Criticare.

2.5. குழு ஹெல்த் இன்சுரன்ஸ் (Group Health Insurance)

விளக்கம்: நிறுவனங்கள் தங்கள் ஊழியர்களுக்கு வழங்கும் பாலிசி.

நன்மைகள்: குறைந்த பிரீமியம், முழு ஊழியர்களுக்கும் கவரேஜ்.

பொருத்தமானவர்கள்: நிறுவன ஊழியர்கள்.

எடுத்துக்காட்டு: Corporate plans by Star Health, Reliance Health.

2.6. மருத்துவமனை தினசரி பணப் பலன் திட்டம் (Hospital Daily Cash Plan)

விளக்கம்: மருத்துவமனையில் தங்கியிருக்கும் ஒவ்வொரு நாளுக்கும் நிர்ணயிக்கப்பட்ட தொகை வழங்கப்படும்.

நன்மைகள்: தினசரி செலவுகளுக்கு உதவி.

பொருத்தமானவர்கள்: கூடுதல் நிதி ஆதரவு தேவைப்படுபவர்கள்.

2.7. மகப்பேறு இன்சுரன்ஸ் (Maternity Health Insurance)

விளக்கம்: கர்ப்பம் மற்றும் பிரசவ செலவுகளை உள்ளடக்கிய பாலிசி.

நன்மைகள்: மகப்பேறு செலவுகள், புதிதாகப் பிறந்த குழந்தை பராமரிப்பு.

பொருத்தமானவர்கள்: கர்ப்பிணிப் பெண்கள் மற்றும் இளம் தம்பதிகள்.

3. ஹெல்த் இன்சுரன்ஸ் தேர்வு செய்யும் முறை

நல்ல ஹெல்த் இன்சுரன்ஸ் பாலிசியை தேர்வு செய்ய, உங்கள் தேவைகள் மற்றும் பட்ஜெட்டை அடிப்படையாகக் கொண்டு பின்வரும் அம்சங்களை கவனிக்க வேண்டும்:

3.1. உங்கள் தேவைகளை மதிப்பிடு

குடும்ப அளவு: தனிநபர் அல்லது குடும்பத்திற்கு பாலிசி தேவையா?

வயது மற்றும் உடல்நலம்: முதியவர்கள் அல்லது குழந்தைகளுக்கு குறிப்பிட்ட தேவைகள் உள்ளனவா?

நோய் வரலாறு: குடும்பத்தில் குறிப்பிட்ட நோய்கள் (புற்றுநோய், இதய நோய்கள்) இருக்கிறதா?

பட்ஜெட்: பிரீமியத்திற்கு உங்கள் நிதி திறன் என்ன?

3.2. முக்கிய அம்சங்களை சரிபார்க்கவும்

கவரேஜ் தொகை (Sum Insured): உங்கள் மருத்துவச் செலவுகளுக்கு போதுமான தொகையை (குறைந்தபட்சம் 5-10 லட்சம்) தேர்ந்தெடுக்கவும்.

நெட்வொர்க் மருத்துவமனைகள்: உங்கள் பகுதியில் உள்ள மருத்துவமனைகளில் கேஷ்லெஸ் வசதி உள்ளதா?

பிரீமியம் செலவு: பிரீமியம் மலிவு விலையாக இருக்க வேண்டும்.

காத்திருப்பு காலம்: முன்பே இருக்கும் நோய்களுக்கு (Pre-existing Diseases) காத்திருப்பு காலம் (1-4 ஆண்டுகள்) குறைவாக இருக்க வேண்டும்.

கூடுதல் பயன்கள்: மகப்பேறு, OPD செலவுகள், ஆயுர்வேத சிகிச்சை உள்ளடக்கமா?

கிளைம் செட்டில்மென்ட் ரேஷியோ (CSR): இன்சுரன்ஸ் நிறுவனத்தின் கிளைம் செட்டில்மென்ட் விகிதம் (90%க்கு மேல் இருப்பது நல்லது).

3.3. ஒப்பீடு செய்யவும்

ஆன்லைன் இன்சுரன்ஸ் ஒப்பீட்டு தளங்களை (Policybazaar, Coverfox) பயன்படுத்தி பல பாலிசிகளை ஒப்பிடவும்.

பிரீமியம், கவரேஜ், மற்றும் கூடுதல் சலுகைகளை ஒப்பிடவும்.

3.4. மருத்துவ பரிசோதனை தேவைகள்

சில பாலிசிகளுக்கு மருத்துவ பரிசோதனை தேவைப்படலாம், குறிப்பாக முதியவர்களுக்கு. இதை முன்கூட்டியே தெளிவுபடுத்தவும்.

3.5. நம்பகமான நிறுவனத்தை தேர்வு செய்யவும்

IRDAI (Insurance Regulatory and Development Authority of India) அங்கீகரிக்கப்பட்ட நிறுவனங்களை மட்டும் தேர்ந்தெடுக்கவும்.

புகழ்பெற்ற நிறுவனங்கள்: Star Health, HDFC ERGO, ICICI Lombard, Bajaj Allianz.

4. ஹெல்த் இன்சுரன்ஸில் ஏமாறாமல் இருக்க வழிகள்

ஹெல்த் இன்சுரன்ஸ் வாங்கும்போது ஏமாறாமல் இருக்க, பின்வரும் முன்னெச்சரிக்கைகளை பின்பற்றவும்:

4.1. பாலிசி விவரங்களை முழுமையாக படிக்கவும்

நிபந்தனைகள் மற்றும் விதிவிலக்குகள்: முன்பே இருக்கும் நோய்கள், குறிப்பிட்ட சிகிச்சைகள் (எ.கா., ஆயுர்வேதம்) உள்ளடக்கப்பட்டுள்ளனவா என சரிபார்க்கவும்.

விலக்குகள் (Exclusions): பாலிசியில் உள்ளடக்கப்படாத சிகிச்சைகள் (எ.கா., ஒப்பனை அறுவை சிகிச்சை) பற்றி தெரிந்து கொள்ளவும்.

4.2. முகவர்களை முழுமையாக நம்ப வேண்டாம்

முகவர்கள் (Agents) பெரும்பாலும் கமிஷனுக்காக தவறான தகவல்களை தரலாம். ஆன்லைனில் நேரடியாக பாலிசி வாங்குவது பாதுகாப்பானது.

நிறுவனத்தின் அதிகாரப்பூர்வ இணையதளத்தில் விவரங்களை சரிபார்க்கவும்.

4.3. மறைமுக செலவுகளை புரிந்து கொள்ளவும்

கோ-பேமென்ட் (Co-payment): சில பாலிசிகளில் 10-20% செலவை நீங்கள் செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.

சப்-லிமிட்ஸ்: அறை வாடகை, அறுவை சிகிச்சை செலவுகளுக்கு வரம்பு உள்ளதா?

4.4. கிளைம் செயல்முறையை புரிந்து கொள்ளவும்

கேஷ்லெஸ் வசதி: நெட்வொர்க் மருத்துவமனைகளில் கேஷ்லெஸ் சிகிச்சை உள்ளதா?

ரீஇம்பர்ஸ்மென்ட்: பணத்தை செலுத்தி பின்னர் திரும்பப் பெறுவதற்கு ஆவணங்கள் என்ன தேவை?

கிளைம் செயல்முறை எளிமையாக உள்ளதா என சரிபார்க்கவும்.

4.5. மோசடி நிறுவனங்களை தவிர்க்கவும்

IRDAI அங்கீகாரம் இல்லாத நிறுவனங்களை தவிர்க்கவும்.

ஆன்லைனில் பாலிசி வாங்கும்போது, அதிகாரப்பூர்வ இணையதளம் அல்லது நம்பகமான தளங்களை மட்டும் பயன்படுத்தவும்.

4.6. மதிப்புரைகளை படிக்கவும்

ஆன்லைன் மதிப்புரைகள், கிளைம் செட்டில்மென்ட் அனுபவங்களை படிக்கவும்.

Policybazaar, Mouthshut போன்ற தளங்களில் உண்மையான வாடிக்கையாளர் மதிப்புரைகளை சரிபார்க்கவும்.

4.7. முன்கூட்டியே திட்டமிடவும்

இளம் வயதில் இன்சுரன்ஸ் வாங்குவது குறைந்த பிரீமியத்திற்கு உதவும்.

காத்திருப்பு காலத்தை குறைக்க, ஆரோக்கியமாக இருக்கும்போதே பாலிசி எடுக்கவும்.

5. கூடுதல் குறிப்புகள்

வரி சலுகைகள்: ஹெல்த் இன்சுரன்ஸ் பிரீமியங்களுக்கு வருமான வரி சட்டம் 80D-ன் கீழ் ரூ.25,000 வரை (முதியவர்களுக்கு ரூ.50,000) வரி விலக்கு உள்ளது.

புதுப்பித்தல்: பாலிசியை தவறாமல் புதுப்பிக்கவும், இல்லையெனில் கவரேஜ் இழக்கப்படலாம்.

டாப்-அப் பிளான்: குறைந்த பிரீமியத்தில் அதிக கவரேஜ் தேவைப்பட்டால், டாப்-அப் அல்லது சூப்பர் டாப்-அப் பிளான்களை தேர்ந்தெடுக்கவும்.

ஆவணங்கள்: மருத்துவ வரலாறு, மருத்துவமனை பில்கள், மற்றும் பிற ஆவணங்களை கிளைம்களுக்கு பாதுகாப்பாக வைத்திருக்கவும்.

6. பரிந்துரைக்கப்பட்ட பாலிசிகள் (எடுத்துக்காட்டு)

Star Health Comprehensive Insurance:
கவரேஜ்: 5 லட்சம் முதல் 1 கோடி வரை.

நன்மைகள்: கேஷ்லெஸ் வசதி, மகப்பேறு கவரேஜ், OPD செலவுகள்.

பிரீமியம்: ~ரூ.10,000/ஆண்டு (30 வயது, 5 லட்சம் கவரேஜ்).

HDFC ERGO Health Optima Restore:
கவரேஜ்: 3 லட்சம் முதல் 50 லட்சம் வரை.

நன்மைகள்: கவரேஜ் மறு-நிரப்பு (Restore Benefit), குறைந்த காத்திருப்பு காலம்.

பிரீமியம்: ~ரூ.8,000/ஆண்டு.

ICICI Lombard Complete Health Insurance:
கவரேஜ்: 5 லட்சம் முதல் 50 லட்சம் வரை.

நன்மைகள்: விரிவான நெட்வொர்க் மருத்துவமனைகள், ஆயுர்வேத சிகிச்சை.

பிரீமியம்: ~ரூ.9,000/ஆண்டு.

ஹெல்த் இன்சுரன்ஸ் என்பது உங்கள் குடும்பத்தின் நிதி மற்றும் உடல் நல பாதுகாப்பிற்கு இன்றியமையாதது. உங்கள் தேவைகளுக்கு ஏற்ற பாலிசியை தேர்ந்தெடுக்க, கவரேஜ், பிரீமியம், நெட்வொர்க் மருத்துவமனைகள், மற்றும் கிளைம் செயல்முறை ஆகியவற்றை கவனமாக பரிசீலிக்கவும். 

மோசடிகளை தவிர்க்க, IRDAI அங்கீகரிக்கப்பட்ட நிறுவனங்களை மட்டும் தேர்ந்தெடுக்கவும், மற்றும் பாலிசி விவரங்களை முழுமையாக படிக்கவும். ஆரம்பத்திலேயே ஒரு நல்ல ஹெல்த் இன்சுரன்ஸ் பாலிசியை எடுத்து, எதிர்கால மருத்துவ அவசரநிலைகளுக்கு உங்களை தயார்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.